Há várias formas de criar objectivos de poupanças e uma que me parece mais fácil de implementar são os objectivos em níveis.
Pensem numa escada, em que têm vários objectivos que têm diversas ordem de grandeza:
> conseguir pagar as despesas correntes com o salário (sem recorrer ao cartão de crédito),
>> conseguir poupar para pagar as mensalidades mínimas do(s) cartão(ões) de crédito,
>>> conseguir poupar para pagar mais que a prestação mínima do cartão de crédito com a menor dívida,
>>>> conseguir poupar para liquidar o cartão de crédito com a menor dívida;
>>>>> conseguir poupar para conseguir poupar para pagar mais que a prestação mínima do cartão de crédito com a menor dívida seguinte....
PAGAR TODOS OS CARTÕES DE CRÉDITO
É assim com as minhas finanças pessoais: do envelope para levar a família ao cinema em Março (€30) à poupança para a reforma ou para a compra de uma casa.
Quando criamos objectivos anuais, estamos a dividir os nossos objectivos em níveis.
O meu fundo de emergência foi pensado em níveis. Primeiro estabeleci como objectivo poupar €500, depois €1000. Como este ano gastei desse valor, o meu primeiro objectivo (primeiro nível) é repor o que gastei em 2016.
O segundo nível das minhas poupanças é adiantar os pagamentos nos meus envelopes, em especial aqueles que terei de gastar em breve.
A minha ideia é tratar os envelopes como dívidas e encaminhar para lá as poupanças do mês. Imaginem que em Janeiro poupo €50. Se tivesse o fundo de emergência completo, encaminhava para o envelope menor (para motivação) e adiantava, por exemplo, 10 meses de despesas com material escolar.
E trato os envelopes como o sistema bola de neve: primeiro o envelope mais pequeno, menos uma mensalidade no mês seguinte que se torna poupança para outro envelope.
O terceiro nível das minhas poupanças é retomar os pagamentos mensais dos envelopes, mas para o ano 2018 e a poupança de cada mês iria servir para colocar o meu fundo de emergência no nível seguinte: €2500.
Comecei a escrever um post sobre como imprimir (gratuitamente) as diversas páginas de uma agenda de finanças pessoais e percebi que a primeira - com os objectivos do ano - tem muito que se lhe diga.
Quando comecei os blogs, os meus objectivos eram: pagar todas as dívidas, de forma a não serem um pesadelo, se tivesse de deixar de trabalhar.
Pagar uma dívida é um objectivo quantificável: é X,00 €. Depois, criamos as estratégias para poupar ao máximo em diversas áreas da nossa vida:
> poupar na restauração > fazer marmitas > levar fruta
Só daí podemos criar outros objectivos, perfeitamente autónomos: levar almoço para o trabalho x/semana ou todos os dias. E as estratégias:
- procurar receitas de sandes nutritivas;
- fazer sopa todas as semanas;
- procurar receitas que congelem bem;
- planear o menu semanal todos os domingos;
...
No meu caso, criei uma semanada de 10 euros para todos os gastos com restauração (almoço, lanches,... mas não incluíndo saídas com a minha mãe) e tenho uma checklist diária em que tenho um item: dia de gasto zero na restauração. Essas são as minhas estratégias para atingir o objectivo: não gastar em restauração.
Se preferirem apps, sugiro que procurem as que monotorizam os hábitos.
Mais, vou utilizar este envelope e o das miúdas para poupar para uma saída especial em Março: vamos ao cinema ver a Bela e o Monstro em família. Tinha-me esquecido desse envelope e assim aproveito o objectivo como incentivo. Ou seja, este objectivo acaba por ser uma estratégia de poupança.
A estreia é no dia 16 de Março (cerca de 10 semanas), calculei que necessitarei de cerca de €30 e por isso sei que basta-me poupar €3/semana para atingir esse valor. Se conseguir poupar o valor total, em 3 semanas poupo esse valor.
E é perfeitamente possível não gastar, levando de casa a marmita, uma termos com a meia de leite, uma caixinha com bolachas, uma peça de fruta. Ainda não gastei nada desta semana.
6. Poupar €50 dos envelopes restauração+maluquices+miúdas para um espectáculo natalício
7. Alocar toda a poupança remanescente e rendimentos extra para o disponível para obras para na casa
8. Tentar vender objectos usados para reforçar o envelope "casa"
Inicialmente estabeleci valores mensais para cada um dos objectivos, nomeadamente os nº 3 e 4, mas parece-me mais simples e motivador tratar estas poupanças como se fossem dívidas e utilizar o sistema da bola de neve.
Porém, não pretendo alterar as transferências automáticas já programadas.
Por isso, a primeira coisa que farei é utilizar toda a poupança dos próximos meses no primeiro objectivo: Repor €370 do meu fundo de emergência. Depois, passo para o reforço do fundo de emergência em €500.