É regra de ouro criar um fundo de emergência para despesas inesperadas, mas a verdade é que muitas não são tão inesperadas como isso. É simplesmente a vida a acontecer.

Esta semana fiquei com as lentes partidas porque uma rabanada de vento me atirou os óculos ao chão. Falar em inesperado.

Mas mudar de lentes de forma mais ou menos regular não é inesperado. E por isso, eu tenho um envelope virtual para onde transfiro 50 €/mês para despesas com saúde.

O mesmo acontece com o envelope virtual para manutenção do carro. Há despesas anuais com que contamos, mas também há avarias com que temos de contar.

Neste momento, excluindo gasolina e estacionamento, eu sei que preciso de cerca de 500 €/ano para cobrir as diversas despesas com o carro, desde inspecção, seguro e reparações.

E por isso, tenho que prever, essa despesa anual, no meu orçamento mensal. 

Ao instalar um sistema que me prepare para os imprevistos (tão certos com a morte e impostos), permite-me que esses momentos se tornem, no máximo, um inconveniente, em vez de um momento de desespero.

Photo by Khamkéo Vilaysing on Unsplash

Para quem deseja registar o seu orçamento familiar em suporte digital, não faltam opções diversas e todas gratuitas. Se pagam, sugiro que comecem a explorar as opções gratuitas e eliminem essa despesa do vosso orçamento. 

Uma das coisas que me têm feito resistir ao registo digital é que inevitavelmente as aplicações ou programas têm sempre aspectos negativos que me fazem optar por algo que eu controle completamente.

Neste momento, depois de ter EFECTIVAMENTE criado o hábito de registar pontualmente as despesas (menos os esquecimentos, estou motivada para passar para o digital.

Coisas a que estou atenta quando escolho a vossa aplicação ou programa:

1. A segurança é um aspecto importante

Há aplicações/programas que não são seguros ou fidedignos. Qualquer pessoa pode fazer um upload de uma app por isso convém verificar se já foi feito o download por um bom número de pessoas, que críticas foram feitas, etc. Em regra, em prefiro aplicações/programas mais desenvolvidos e que vão aparecendo em páginas de tecnologia (exemplo). Uma pesquisa no Google é sempre o meu primeiro passo.

Uma das coisas que NUNCA faço é dar informação pessoal (por exemplo números de contas bancárias) e há várias aplicações/programas que fazem/desejam fazer ligação directa às vossas contas e cartões de crédito.

2. Menos é mais

Há aplicações/programas com tantas luzes e assobios que se tornam muito pouco práticos. É importante perceber o foco: é mais para gerir contas bancárias ou investimentos ou despesas pessoais?

Uma das coisas que procuro é precisamente se o foco é a gestão de despesas pessoais e se funciona num sistema de balanço: saldo com receitas a entrar e despesas a sair. Mais, procuro programas que me permitam classificar diferentes despesas, de preferência podendo eu editar essas classificações, em vez de utilizar as pré-definidas.

Claro que, se a ferramenta tem a possibilidade de gerar múltiplas contas e sub-contas para criar os meus envelopes e poupanças, isso será um bom bónus. Outro extra que procuro é a possibilidade de estabelecer um orçamento para cada categoria de despesa, de forma a identificar de imediato o que estou a gastar a mais.

3. Comunicação entre ferramentas e controlo sobre os dados

Para mim, o ideal é uma ferramenta que tenha um programa ou página web, mas que possa ser actualizado com a aplicação no telemóvel. 

Mais, quero algo que possa exportar os dados, num formato que possa ser lido por outras aplicações/programas para além daquela.  De preferência, para uma folha de cálculo.

A minha perspectiva é que as opções de código aberto ou mais simples acabam por ser as melhores porque não tentam prender-nos a um formato proprietário.

4. Tempo de vida da aplicação/programa

Já vi aplicações/programas desaparecerem. É verdade que antes de isso acontecer, oferecem a exportação dos dados, mas se esses não conseguem ser lidos por outros programas, acabam por perder a informação.

Assim, procuro algo que tenha um bom prazo de validade. Claro que, como em tudo na vida, não há garantias. Daí que, novamente, as opções de código aberto ou mais simples (como por exemplo as folhas de cálculo) acabam por ser as melhores porque geralmente estão construídas em linguagem mais perpétua que facilmente permitirá uma continuidade e/ou actualização.

Próximo post, a lista das listas de programas, aplicações e folhas de cálculo para gestão das finanças pessoais. Tudo grátis.

Tendo em conta que os meus rendimentos vão diminuir consideravelmente, ando a repensar o meu orçamento.

Uma das coisas que faço é lançar as minhas despesas anuais, dividindo-as por valores mensais (porque os rendimentos são mensais). Assim, começo a lançar as despesas do carro:

- €40.00/mensais para seguro (ver post anterior)

- €40.00 - €50.00/menais para gasolina

- €3.00/mensais para imposto de circulação

- €1.50/mensais para inspecção automóvel

- €5.00-€10.00/mensais para reforço do fundo de emergência [para custear reparações até €120.00 anuais]

Ou seja, quase €95.00/mensais só para o automóvel. 

Assustador. Mas numa nota positiva, sei que, em caso de extremo aperto, tenho onde cortar.

Outras contas. Esta semana concentrei-me no registo dos extras, que é o geralmente esquecido. E na verdade, não poderia ter escolhido semana melhor:

4 almoços - € 19.65

1 presente  €8.68

1 estacionamento - €3.00

1 carregamento telemóvel - €8.00

Em suma, gastei numa semana €39.33 em "extras", com €19.65 a corresponder a almoços sem qualquer valor nutricional e sequer particulamente saborosos. Poderia ter poupado esse dinheiro.

Com €19.65 eu poderia comprar muitas coisas. Por exemplo, um serviço de engomadoria para 40 peças. Muito melhor resultado que um estômago a queixar-se dos disparates.

Minhas queridas marmitas! Passar a uma alimentação caseira foi das formas mais rápidas de poupar dinheiro que encontrei. Com efeito, foi uma diminuição de despesa que passou as duas centenas de euros.

Por isso, se procurarem um ponto onde começar, é esse. Os reflexos no peso e na saúde vêm incluídos sem custo adicional.

As contas do mês de Abril sofreram o forte impacto da acumulação de promoções na campanha de produtos de higiene. Mas a aposta forte em alguns produtos era necessária, não só para ajudar familiares como para assegurar que durante o verão não teria de me preocupar com outras promoções (deos com 75% desconto + vale de €0.50 colados na embalagem não é fácil encontrar, muito menos em quantidade). 

Apenas nessa factura de higiene (antes de descontos) está o valor saído de bolso.

Por isso, apesar de ter ultrapassado o meu orçamento inicial, não me sinto particularmente chateada com isso, já que tenho quase esse valor em cartão, no saldo final do mês.

Em suma, o saldo pode ser negativo, mas considero as contas mais que positivas.

Semanas 16+17/2013 (Abril)

Continuo a gastar, em grande medida, o stock de produtos. Dado que as promoções em produtos que efectivamente uso tem sido escassa. Com efeito, no valor gasto estão incluídas compras com vales Palmolive e até o leite para um mês.

Nestas últimas semanas senti a necessidade de aditar uma coluna à minha folha de registos, que donominei "quanto custou" e que regista o custo dos produtos, depois de deduzidos os respectivos descontos (seja em desconto em cartão continente ou vales de fornecedor), sem contabilizar o que foi pago com cartão continente. 

Assim, posso ficar com uma visão mais realista dos custos, que permite excluir visões deturpadas criadas pela acumulação de créditos em promoções de 100% desconto ou gasto ou obtenção de créditos com produtos extra-alimentação.

Por exemplo, se não tivesse tal registo, ficaria apenas com o valor saído de bolso (em 15 dias): €5.96. Ora, tendo cerca de €70.00 de crédito em cartão do mês anterior, esse valor não diz nada do que estou a gastar. 

Na verdade, depois de descontos, o total de €75.09 ficou em €37.30 e isso foi quando gastei este mês, mesmo que tenha gasto apenas €5.96 e isso porque fiz compras fora do Continente (sim, porque eu vou onde esteja mais barato, independentemente do crédito em cartão).

Semanas 14+15/2013 (Abril)

Adiei a publicação porque estava com esperança de chagar a alguma conclusão. Não cheguei. Como referi anteriormente, as contas deste mês estão completamente enviezadas, nem o que gastei reflecte os meus gastos com alimentação e bens de primeira linha para a casa, nem o saldo em cartão reflecte real poupança.

Saldo em cartão: €61.70 

Ou seja, brinquedos a 100% misturados com mercearias e pagos com esse crédito. Isso não reflecte absolutamente nada.

Assim, impõe-se uma alteração ao meu ficheiro de registo que andava adiada à muito. Ignorar a fase de pagamento e imputar os valores de desconto em cartão ao preço inicial do produto. Mais, começar a separar os produtos dentro do talão, de acordo com o tipo de produto (percebem agora porque andava a adiar?).

É que para mim, é completamente irrelevante a "percentagem de poupança". Não a considero realista porque ao preço inicial não compraria o produto. 

O pedido de ajuda: têm alguma sugestão que melhore o registo?

Felizmente possuo um orçamento suficientemente flexível para abarcar um promoção "cempercente". Hoje foi dia de distribuir os proveitos dessa promoção. Tão bom!

Semana 11/2013

* reembolso de familiar

** pago com o Cartão Cliente o valor de 8.99, fora orçamento familiar

O caos instalou-se no orçamento, mas no bom sentido:

- presentes no valor de quase €100,00 que no final custaram apenas € 6.00

- doações (familiares e cabaz social) no valor de quase €30.00 que no final custaram apenas €8.50

Claro está que tal inflacciona o orçamento, em especial no crédito acumulado em cartão Continente, mas iria eu resistir a um cempercente?

Semana 10/2013

* reembolso de familiar

A segunda quinzena de Fevereiro foi cheia de compras estranhas, desde a maximização de cupões de €5.00 (em €20.00) que acumulando com promoções de 75% de desconto se transformavam em presentes gratuitos para o futuro, como excessos com a miudagem para aproveitar L2P1 bonequitos a livros com 75%.

Mais, tive de fazer compras para a família, utilizando saldo em cartão o que transtorna todas as contas e continhas relacionadas com o saldo em cartão. Tentei corrigir o impacto não contabilizando o valor da conta que me seria reembolsado, mas o saldo em cartão está claramente inflacionado.

Volto a constatar que é com a miudagem que acabo sempre por "perder a cabeça".

O registo teve alguns soluços, em especial quando decidi destralhar talões e desfazê-los na máquina antes de os registar. 

Mas o balanço não foi negativo ainda com soluções o registo vai sendo feito, a motivação permanece e é inquestionável que os dias de zero gastos estão a aumentar.

Semanas 7 a 9/2013